Del siden

Tænker du pension - er dette her vigtigt

Vi har næsten altid fokus på bankens eller pensionsselskabets ordning. Gudskelov er flere begyndt at se en plan for pensionen mere bredt. Man tænker også over, hvor man skal bo, og hvordan boligen skal finansieres.

I forhold til finansiering er der dog en vigtig fodnote, du skal bemærke, når du tænker på et 30-årigt lån med afdragsfrihed. De relativt nye lån passer umiddelbart godt ind i en pensionsplan, for skylder du 60 % eller mindre på din bolig, kan du opnå 30-års afdragsfrihed og er fri for at skulle afdrage huset 100 % inden pension.

Men det er ikke lige meget, hvor du tager den slags lån. Normalt gælder der samme regler for et afdragsfrit lån som for andre kreditforeningslån. Så længe du overholder dine betalingsforpligtigelser, er en aftale en aftale. Sådan er det dog ikke nødvendigvis, hvis du tager et realkreditlån med 30 års afdragsfrihed i enten Realkredit Danmark eller Jyske Kredit.

De har nemlig indføjet en passus om udviklingen af prisen på dit hus. Falder den markant, har de nævnte kreditforeninger mulighed for at stoppe afdragsfriheden og pålægge dig at betale afdrag. Det kan gøre situationen meget sårbar for dig, hvis du er gået på pension, har nedsat indtægt eller en økonomi planlagt ud fra afdragsfrihed.

Situationen er så kritisk, at Finanstilsynet går ind i sagen. Det vil undersøge det samlede udbud af lån med 30 års afdragsfrihed for at klarlægge evt problemer og vil komme med nye retningslinjer. Vær opmærksom på, at der stadig er kreditforeninger, der tilbyder 30 års afdragsfrihed uden særbetingelser.

Lav en plan
En plan for din pension giver overblik og ro - hos dig selv og din ægtefælle. Det oplever vi, når vi er med i processen. Der er flere elementer, man skal tænke over, udover fremtidig bolig. Skal et sommerhus være en del af pensionen? Skal du være gældfri ved pension? Hvis navn skal der stå for at være sikret mod kreditorer?

Skal du og din ægtefælle have en privat beskattet formue for at udsætte pensionen så længe som muligt, måske til de 70 år? Og til gengæld få maksimalt ud af folkepensionen og din egen pension? Formålet med en privat formue kan også være at kunne give pengegaver til børn eller børnebørn som en god start på fx et hus. 

Sæt dig i førersædet
Endelig er der selvfølgelig din pension i banken eller pensionsselskabet. Vi oplever ofte, at afkastet er for lille og omkostningerne for store. Men vi oplever også stor samarbejdsvillighed, når vi kommer med en alternativ sammensætning af din pension.

Sammen med dig, din rådgiver på skat og driftsøkonomi samt din pensionsrådgiver laver vi en plan. Så det er dig, der kommer med dine ønsker, og andre skal byde ind med tilbud ift det. Ofte er det ellers pensionsselskabet, der leverer mange gode forslag og argumenter, som du så kan vælge imellem.

Kommer du selv med ønsker/krav til din pension ift afkast/risiko/omkostninger, får du pludselig langt flere muligheder. Endda uden at skulle skifte fra dit nuværende selskab.